Arabic
بنك الياك للأعضاءJAK
أسلوب الإدخار والقرض الخاليين من الفائدة الربوية
لقد بدأ ياك JAK بتطبيق أسلوب الإدخار والقرض الخاليين من الفائدة الربوية سنة 1970 ميلادية.
وتم اعتماد البنك رسميا سنة 1997. يعتبر الياك JAK بنك تعاوني يبلغ عدد أعضائه 35000 عضو بمعدل نمو للأعضاء نسبته 5 % سنويا. وتستعمل إدخارات الأعضاء في تغطية القروض التي يقدمها البنك للمتعاملين معه. وقد إدخر الأعضاء ما مقداره 97 مليون يورو واقرضوا 86 مليون يورو بداية سنة 2007 م.
الإشتراك السنوي ورسوم القرض ( يعادل تقريبا 2.5% من النسبة الفعلية للفائدة الربوية عند البنوك الأخرى ) تغطى المصاريف الإدارية والتطويرية للمؤسسة.
بالتكامل مع حساب الإدخار الخالي من الفائدة الربوية يقدم بنكنا خدمتين خاليتين من الفائدة الربوية:
القرض والإدخار المتوازن ( يصلح أساسا للأشخاص الفرادى) ( وهو الأصلي)
The (Original) Balanced Savings Loan
هذا النمط من الإدخار هو الذي استخدمناه منذ 1970 م ، وهو مصمم للأعضاء الذين يدّخرون من أجل الحصول على قرض خاص بهم أو بأحد أقربائهم أو أصدقاءهم. يتحصل المدخرعلى نقاط معينة على كل مبلغ مدّخر. ويُشترط أن يتم إحداث التوازن في الحساب عن طريق الإدخار. و يتوجب أن تعوَّض نقاط المبلغ المقترض من خلال إدخار المبلغ نفسه إضافة إلى تسديد المبلغ المقترض، ويتم ذلك كله من خلال دفع أقساط معينة شهريا.
يمكن أن يتم الإدخارقبل عملية الإقتراض أو أثناء عملية تسديد القرض، ويتم التعاقد بين البنك والمقترض/المدخرعلى أن يضمن المقترضُ حصول التوازن في نقاط حسابه في البنك ثلاثة أشهر بعد دفع آخر الأقساط. يمكن بعدها للمدخر سحب المبلغ المدخَر متى شاء.
مثال: لو اقترض شخص ما مبلغ 100000 كرونة سويدية على أن يسدد المبلغ في أجل قدره 10 سنوات وذلك بدفع 1775.00 كرونة شهريا وعلى النحو التالي: (أقساط: 833.00 كرونة، رسوم إدارية: 108.00 و 833.00 كرونة إدخار).
إذا ادخر المدخِر قبل الحصول على القرض مبلغا شهريا قدره 1500 كرونة مدة 40 شهرا، يكون قد دفع شهريا ومسبقا 1532 كرونة وعلى النحو التالي: (أقساط: 833.00 كرونة، رسوم إدارية: 108.00 و 590.00 كرونة إدخار ). وحين يتم استكمال دفع القرض الذي عليه يمكنه سحب المبلغ الذي ادخره وهو 100000 كرونة في المثال الأول و 70843 كرونة في المثال الثاني.
أداة الدعم ( التعاون ) للإقتراض والإدخار (جديد)
The (New) Support Savings & Loan Tool
هذه أداة جديدة تم تقديمها كخدمة للأعضاء منذ سنة 2001. وهي مصممة للمؤسسات الصغيرة والجمعيات التي بإمكانها دفع الرسوم الإدارية والأقساط فحسب. ويتم إحداث التوازن في الحساب عن طريق الإدخار كما هو الحال بالنسبة للإدخار العادي المبين أعلاه. ويحل الإشكال هنا من خلال طرف آخر يقوم بعملية الإدخارعوض المقترض.
في الغالب وعندما تكون الجمعية في حاجة إلى قرض لتمويل مشروع خاص بالمجموعة ككل ( الأمة) يكون هنالك استعداد من طرف الأعضاء للإدخار لصالح ذلك المشروع. الخطوة الأولى عندها أن تحصل الجمعية على حساب إيداع تعاوني Support Receiving Account من بنك لياك JAK ، بعدها يستطيع الداعمون فتح حساب إدخار تعاوني Savings AccountsSupport
هذا الحساب هو للداعم أين يمكنه إدخار مبالغ معينة من أجدل المساعدة في إنجاح المشروع. لا يجب على الداعم أن يكون عضوا في بنك الياك ويحق له سحب ادخاراته متى شاء. يتحرك البنك إذا اصبح المبلغ المودع في حساب إلإيداع التعاوني Support Receiving Account أقل من المبلغ المقترض ، عندها يطلب من الداعمين رفع قيمة الإدخار لتغطية العجز وإحداث التوازن. إذا لم تتم تغطية العجز واحداث التوازن يَطلب البنكُ من الجمعية الشروعَ في تسديد القرض في أجل أقصاه سنة واحدة.
يمكن للجمعية أو المؤسسة الصغيرة طلب فتح حساب إيداع تعاوني Support Receiving Account لصالح مشروعهم، حيث يقوم البنك بدراسة طبيعة وخلفية الطالب قبل أن تتم الموافقة على الطلب. كلما كان مقدم الدفع (المسبّق ) في حساب إلإدخار التعاوني Support Savings Account المخصص لاستقبال الإدخارات التعاونية كبيرا كلما أمكن الحصول على قرض أكبر.
<لمذا التعاملات غير الربوية؟
نعتبر الحصول على أموال/أرباح مقابل جهد مقدم أو مخاطرة بالمال حقا طبيعيا، لكن لا نعتبر الحصول على أرباح من خلال السيولة النقدية فقط حقا طبيعيا. نعتبر إقراض المال مقابل فائدة ربوية عملا غير أخلاقي إذا لم يكن ذلك مصحوبا بجهد مبذول أو مخاطرة بالمال.
يؤثِر أخذ الفائدة الربوية تأثيرا سلبيا على المجتمع ، ويظهر ذلك جليا في ارتفاع الأسعار عندما يضيف المنتجون على أسعار المنتجات نسبا لتغطية أسعار الفائدة. وفي عالم الإقتصاد الربوي تتحول الأموال ممن يملكون القليل منها إلى من يملكون الكثير، فتتكدس الأموال عند فئة قليلة من أفراد المجتمع. وبالنهاية ونظرا لأن النظام المالي الحديث يعتمد بالأساس على الإقتراض وكل قرض تستتبعه فائدة ربوية ، يحصل دائما تكدس للمال يكبر و يتعاظم مع الوقت. وكل أمر يكبر ويتعاظم يصل حتما في الأخير إلى نقطة الإنهيار.
نشهد اليوم ارتفاعا متسارعا لقيمة الأشياء العينية والوسائط المالية بما في ذلك السيولة النقدية.
لهذه الأسباب جميعا كان هدفنا الأسمى العمل من أجل إقتصاد خال من الفائدة الربوية. ولأجل تشجيع الإقتصاد خال من الفائدة الربوية نقدم خدمات بنكية تعتمد الإدخار والإقتراض بدون فائدة. انظرموضوع: أعن مشروع الياك للحوار المجتمعي.
مشروع الياك للحوار المجتمعي
تعتمد الشراكة ذات الطابع الإقتصادي دائما على مبدأ الثقة المشتركة. وتنتشر المعرفة بفكرتنا حول الإقتصاد غير الربوي وكذلك نشاطاتنا الأخرى غالبا من خلال حديث الناس مع بعضهم البعض. لذلك نعتمد في تسويق فكرة ياك JAK بالأساس على جهود أعضائنا وحواراتهم حول الإقتصاد والفائدة الربوية والتي تلقى دعم مؤسستنا الكامل.
عدد الأعضاء المشتركين في مؤسستنا يتزايد باستمرار، إذ بلغ سنة 1991 م 19000 عضوا فيما ارتفع إلى 33000 عضوا مع بداية سنة 2006 وقدر معدل نمو الأعضاء في 12 شهر الأخيرة بـ 9 %.
<هنالك 606 عضوا نشطا يدأبون على نشر نموذج ياك JAK في المجتمع، أغلبهم أعضاء في فروعنا المحلية التطوعية. تتركز نشاطات الفروع في نشر المعلومات عن منتجاتنا والمشاركة في الحوار الذي يدور حول أسلوبنا البنكي والمالي داخل أروقة المجتمع ولا تعد نشاطات فروعنا جزءا من عملنا البنكي.
مجلتنا المسماة الحصى والذهب Grus & Guld لها إسهامات كبيرة في ترقية حوار أعضائنا ودعم مؤتمراتهم بالإضافة إلى ما يحصلون عليه من مساعدات مالية من قبل فروعنا المحلية.
نسعى لتثقيف أعضائنا في مجالات الإقتصاد الخالي من الفائدة الربوية وفي مجال الثقافة البنكية والمعرفية ذات الصلة. كما ننظم لقاءات دورية لتنمية وترقية الحوار الداخلي والذي يكتسي أهمية بالغة لأعضائنا الراغبين في نقل رؤانا للآخرين.
نملك بالفعل بنكا
لقد كنا في حاجة إلى بنك نتعامل من خلاله وفق قناعاتنا وأخلاقياتنا الثابتة ولم نكن نرغب في أن يستغلنا أحد. لذلك أسسنا بنكا خاصا بنا.
نريد عالما آخر عادلا ومقسطا
الياك JAK جمعية تنشط وتسعى من أجل التأثير في القوانين الإقتصادية داخل مجتمعنا. ويعد بنكنا مثالا فعليا لإقتصاد عادل يثبت أن عالما آخر غير الذي نعيشه اليوم ممكن جدا. و ياك JAK مختلف لأنه ببساطة بنك غير ربوي.
البنوك الأخرى تستفيد من المقترضين من خلال أخذ الفائدة الربوية على الأموال المستدانة. لذلك تمثل الفوائد الربوية النسبة الأكبر من مدفوعات الناس. تذكَّر أنك لا تدفع الفائدة الربوية للبنك فقط ولكن هي جزئ من سعر المقتنيات والخدمات التي تشتريها. المصنعون والموزعون والبائعون بالجملة والبائعون بالقطعة وغيرهم ممن له علاقة بالسلسلة الإنتاجية، كلهم يدفعون فوائد ربوية. وبالطبع تنضاف على سعر المنتَج لتغطية نفقات الفائدة الربوية. والمستهلك هو الذي يدفع في الأخير اغلب الفاتورة الربوية التي تراكمت من خلال السلسلة الإنتاجية. إن المستهلك يدفع ما مقداره نصف مبلغ المُنْتََجِ نتيجة تراكم الفائدة الربوية ، وأما بالنسبة لأسعار السكنات فتقدر النسبة بما يقارب الـ 70%.
بنك خال فعلا من الفوائد الربوية
بنكنا المعروف اختصارا بالياك JAK: بنك الياك للأعضاء ، هو أول بنك في السويد ولعله أيضا الأول في العالم أين يجني الأعضاء فوائد أسلوب البنك غير الربوي مع تحملهم التام للمسؤولية المنوطة بهم كأعضاء.
وقد تم تأسيس الياك JAK كجمعية تعوانية للإدخار والقرض سنة 1965م ، وتم إعتمادها كبنك رسمي من طرف الحكومة السويدية بعد موافقة هيئة المجلس الإقتصادي للرقابة والمعاينة التابع للدولة السويدية في ديسمبر 1997م. ولأن ياك JAK بنك معترف به رسميا، فإن مدخرات الأعضاء مضمونة من قبل إحتياطي الصرف التابع للبنك المركزي السويدي. ويُثبت هذا الإعتراف الرسميُ أن لياك JAK تمتلك بنية تنطيمية وتسييرية محكمة وذات مصداقية مما يؤهلها أن تكون بديلا مهما عن البنوك الأخرى.
ويعد أهم دور يقوم به بنك الياك JAK هو تسهيل عملية الإقتراض غير الربوي للأعضاء. إذ يبلغ عدد الأعضاء المنخرطين في الياك JAK 33000 عضوا يقوم على خدمتهم 606 ممثلا محليا و 25 فرعا محليا تطوعيا في كل السويد.
بلغ المبلغ المدخر في بداية سنة 2006 ما مجموعه 85 مليون يورو فيما بلغ المبلغ المقترضُ للفترة نفسها 77 مليون يورو.
تركيز وطني لكن...
نقبل الإدخارات ونعطي القروض بالعملة السويدية مقابل ضمان تسديد أو ضمان أشخاص سويديين شرط أن تكون ممتلكاتهم سويدية, نظرا لقلة عدد الأعضاء من أصل أجنبي.
هنالك اهتمام متزايد بأسلوب الياك JAK الأمر الذي اقتضى مشاركتنا في لقاءات دولية في الحوارالدولي الجاري حول أسلوب البنوك غير الربوية. ليس لدينا في الوقت الراهن النية في البحث عن شركاء دوليين من أجل نشر وتوسعة فكرة لياك JAK ونشاطاتها، لكن سنفعل ما بوسعنا وبوسائلنا المادية المحدودة من أجل تقديم تجربتنا ومعارفنا إلى الجهات التي لها اهتمام بنفس الأساليب ونشرها في بلدانهم.
الإقتصاد المحلي
ظاهرة التمدن وما يتبعها من اكتظاظ المدن الكبيرة هي من المشاكل التي لم تلق حلولا مناسبة إلى الآن. القطاع المالي يعد واحدا من أطراف العولمة الإقتصادية الذين لا يحبذون الإستثمار في الريف بخلاف ميولهم إلى الإستثمار في المدن الكبرى والجامعية.
تكبر وتتسع البنوك في الوقت الحالي من خلال عملية الإتحاد مع بنوك أخرى إضافة إلى إعادة هيكلة نفسها من خلال تقليص مكاتبها والتخلي النهائي عن كثير من كوادرها. ونتيجة لذلك أصبح الحصول على خدمات اقتصادية للشركات الصغيرة أمرا متعسرا وفي تراجع مضطرد. ويكمن التراجع المذكور في عدم تغطية البنوك الكاملة للغلاف المالي المطلوب لاستثمارات الشركات الصغيرة. ويمكن القول أن المؤسسات الصغيرة لم يتوفر لها يوما ما الحصول على الغطاء المالي اللازم لتنفيذ مشاريعها خارج إطار البنوك.
فروعنا المحلية التطوعية ودورها البناء من أجل أجل اقتصاد عادل ومقسط
التواصل مع الأعضاء يحدث من خلال فروعنا المحلية التطوعية وممثليها. ولا تعدُّ نشاطات فروعنا جزءا من عملنا البنكي إذ تتم هنا مساعدة وتوجيه الأعضاء في كيفية التخطيط لإدخاراتهم وقروضهم. كما تحصل هنا عملية التواصل و تقديم المعلومات و تسيير الحلاقات الدراسية وترتيب وتحضيراللقاءات والعروض المبرمجة للفرع.
و تقوم مجلتنا الحصى والذهب Grus & Guld بتغطية نشاطات الفروع وإعداد تقارير حول ما يحدث محليا. ويمكن اعتبار المجلة منتدى لترقية الحوارالحي المفتوح الذي يدور بين الأعضاء ومسيري المؤسسة . وتُسهم المجلة من خلال مقالات مركزة في طرح القضايا المتعلقة باقتصاد الفرد ورؤى الياك JAK حول اقتصاد مستدام يرتكز على مبدأ العدل والقِسط لكل الناس. وللبنك صفحة إلكتونية تحت إسم: www.jak.se
يشجع بنك الياك JAK الإقتصاد العادل والمقسط. ونقصد بذلك اقتصاد يعتمد التنمية المستدامة ويأخذ في الحسبان المؤثرات الإقتصادية ( ربح ، استثمار وانتاج) على البيئية ونأمل من خلال ذلك تحسين فرص العيش الرغد لكل الناس على الأمد البعيد.
فمن خلال أسلوبنا في الإدخار والقرض وجهودنا المستمرة في نشر التقارير حول النتائج السلبية التي تحدثها الفائدة الربوية المأخوذة على السيولة النقدية، نسهم بالوقت نفسه في نشر اقتصاد لا يستعبد ولا يستغل الإنسان و لا الطبيعة.
للإتصال بنا يرجى مراسلتنا على العنوان التالي:
بنك الياك للأعضاء
JAK Medlems bank
Box 216,
541 25
Skövde
Sverige
هاتف رقم:
<+(46) 500-464500
اكس رقم:
+(46) 500-464561
ريد الإلكتروني:
الصفحة الإلكترونية
