Avgifter och insatser

I JAK får du ingen ersättning (ränta) på ditt sparande och du betalar ingen ersättning till spararna (ränta) för de lån du tar. Däremot betalar du en lånekostnad som skall täcka JAK:s administrativa kostnader. Lånekostnaden är 3% på aktuell skuld för lån med säkerhet och 4,5% för lån utan säkerhet. Modellen är ny från den 1 januari 2011. Tidigare räknade vi med 1,5% på ursprungsskulden per år.

Procentsatserna i exemplen nedan visar den effektiva räntan enligt konsumentverkets metod att räkna. Den effektiva räntan definieras som låntagarens kostnad per år med hänsyn tagen till att skulden minskar, uttryckt som en procentsats. I procentsatsen ingår även eventuella uppläggnings- och aviseringsavgift. Den effektiva räntan används för att kunna jämföra olika krediter med varandra. Angivandet av den effektiva räntan är lagstadgat och skall alltid anges vid marknadsföring av krediter. Den ersättning du eventuellt missar på det sparande du gör hos oss är inte inräknad i den effektiva räntan.

Exempel Ett lån på 50 000 kr som betalas tillbaks på 5 år har får en total lånekostnad på 3 953 kr och en effektiv ränta på 3,17%.

Ett lån på 100 000 kr som betalas tillbaks på 10 år får en total lånekostnad på 15 250 kr och en effektiv ränta på 3,07%.

Ett lån på 300 000 kr som betalas tillbaks på 20 år får en total lånekostnad på 90 484 kr och en effektiv ränta på 3,05%.

På våra blancolån, lån utan säkerhet, har vi en uppläggningsavgift på 1.000 kr Fram till 2010-12-31. För lån utbetalda efter 1 januari 2011 är lånekostnaden 4,5% och vi tar bort uppläggningsavgiften.

Ifyllnadsbetalning vid förtidsinlösen

Gäller lån tagna efter 2007-01-01. Har du ett lån taget innan dess gäller inte någon ifyllnadsbetalning.

Lån tagna efter 2011-01-01 enligt den nya lånemodellen har ingen ifyllnadsbetalning.

Ett lån medför en högre kostnad första året för banken på grund av bland annat administrationskostnader. För enkelhets skull fördelas dock låneavgiften jämt över lånets hela löptid. Detta innebär att du har kredit på din avtalade avgift och full kostnadstäckning uppstår först när lånet slutbetalats enligt ursprunglig amorteringsplan. Vid förtidsinlösen betalas den ännu ej reglerade avgiften tillsammans med kvarvarande skuldsaldo.

Vad detta innebär för ditt lån framgår av det skuldebrev som du skriver under när du tar ett lån. Du kan här se ett exempel på hur bilagan till skuldebrevet är utformat. Utöver denna överenskomna avgift uppstår inga andra avgifter vid en förtidsinlösen.

Även vid extraamortering uppstår en ifyllnadsbetalning.

Ett exempel: Du tog ett lån på 100 000 kr på tio år och betalar 125 kr per månad i låneavgift, 1500kr på ett år. Kostnaden för lånet har dock varit 4 875 kr första året. Mellanskillnaden på 3 375 kr har du fått kredit på och betalar in om du löser lånet efter ett år.

Löser du lånet efter 5 år är ifyllnadsbetalningen 1 875 kr.

Behåller du lånet som det var tänkt från början uppstår ingen ifyllnadsbetalning och du har betalt den avgift vi kom överens om från början. Totalt 15 000 kr för vårt exempel. Detta motsvarar en effektiv ränta på 2,86%.

Låneinsats

Banklagen kräver att vi har tillräckligt med kapital för att klara de risker som utlåningen innebär. Varje låntagare behöver därför bidra med en låneinsats, dvs ett riskkapital, som man har innestående under lånets löptid. Den återbetalas en tid efter att lånet slutamorterats. Låneinsatsen är idag 6 % av lånebeloppet.

Återbetalningen av låneinsatsen sker två gånger per år. Det innebär att du kan få vänta från 7 till 13 månader innan du får tillbaka insatsen.

Lån som inlöses mellan 1 december och 31 maj får låneinsatsen utbetald i januari året därefter. Lån som inlöses 1 juni till 30 november får låneinsatsen utbetald i juli året därpå. Skälet till fördröjningen är Finansinspektionen måste ge sitt godkännande innan utbetalning får ske. De kontrollerar bland annat att bankens egna kapital är intakt. Skulle bankens ekonomi bli för dålig kan Finansinspektionen neka utbetalning tills situationen blivit bättre.