Från låneavgift till lånekostnad

- ny modell för beräkning av lånekostnaden infördes 2011 

Varför införa ett nytt sätt att räkna?
JAK Medlemsbank införde vid årsskiftet 2010/2011 en ny modell för beräkning av låntagarens kostnad för lån. Syftet är att uppfylla tidigare styrelsebeslut om kostnadstäckning, de nya internationella reglerna för redovisning i finansiella institut (IFRS), Basel II-reglerna om kapitaltäckning samt konsumentkreditlagen.

Hur blir det?
Den totala kostnaden för lånet blir ungefär densamma för låntagaren, men den kommer att betalas in på ett nytt sätt. Lånekostnaden blir en procentsats av aktuell skuld istället för på ursprungsskulden, som görs idag. Eftersom skulden minskar när lånet avbetalas så kommer lånekostnaden vara som högst i början för att sedan minska för varje år. I början kommer låntagaren att betala mest. Samtidigt kommer nya låntagare från 2011 att slippa den ifyllnadsbetalning som låntagare idag tvingas betala om man löser lånet i förtid.

Exempel: Lån med säkerhet på 100 000 kr på 10 år, utbetalt den 1 januari

Börjar JAK med ränta?
Vi har därför börjat räkna ut kostnaden för låntagaren på samma sätt som man räknar ränta på banklån i andra banker. Det blir mer likt och jämförbart med andra lånemöjligheter, vilket kan vara en fördel för låntagaren.

Har JAK börjat med ränta nu? Nej. Det är inte sättet att räkna som har någon betydelse för idén med JAK. Medlemmarnas sparande i JAK är även fortsättningsvis räntefritt. Det är det som är det viktiga. Räntefritt sparande möjliggör lån till låg kostnad, eftersom lånekostnaden inte belastas med ränta till spararna. I vårt fall belastas inte heller lånen av att ägarna kräver vinstutdelning. Vi äger JAK Medlemsbank tillsammans och kräver inte vinst av varandra. Syftet med bankverksamheten är alltid nytta för medlemmarna. Den största nyttan för låntagarna är att lånen kostar så lite.

Hur påverkar den nya lånekostnaden mig rent praktiskt?
Det nya sättet att hantera lånekostnaden påverkar inte dig som redan har ett pågående lån. De gamla villkoren gäller fortfarande för det lånet. Den nya konstruktionen gäller de som skriver under sina avtal efter den 1 januari 2011.

Storleken på lånekostnaden
Lånekostnaden för de nya lånen blir 3 % på aktuell skuld för lån med säkerhet och 4,5 % på aktuell skuld för lån utan säkerhet (blancolån).

Skillnaden beror på att vi idag har en uppläggningsavgift på 1 000 kr för lån utan säkerhet. Uppläggningsavgiften avskaffas den 1 januari och bakas in i procentsatsen för lånen. Vi höjer också kostnaden något för lån utan säkerhet.

Kostnaden för lån med säkerhet är densamma i kronor som tidigare. Det kan dock bli mindre skillnader beroende på lånets storlek och längd, då det inte är möjligt att få till det exakt.